Découvrez notre guide sur l'assurance-vie

Fondements de l'assurance-vie

L'assurance-vie ne doit pas être un mystère. Apprenez d'abord les bases afin de pouvoir continuer à magasiner judicieusement, comme indiqué dans les parties IV , V et VI de ce guide. Toutes les contrats sont soit une couverture temporaire ou pure, soit, dit autrement, une assurance-vie entière ou permanente. La couverture temporaire fournit simplement des prestations de décès; c'est juste une assurance pure et simple. Les produits d'assurance vie entière ont une composante d'investissement supplémentaire avec leur fonction d'assurance pure ou de prestation de décès; ces politiques créent une valeur de rachat au fil du temps.

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En général, la durée de vie nécessite des versements inférieurs et est moins compliquée. Les versements pour un contrat à terme garantissent un montant de prestations spécifique en cas de décès alors que le contrat est toujours actif. Essentiellement, la couverture temporaire fonctionne comme un «parachute» pour couvrir votre famille pendant les années où une tragédie inattendue pourrait être la plus perturbatrice financièrement, par exemple, avant que vos enfants ne grandissent ou que votre hypothèque ne soit remboursée.

Exemple : Bob a une assurance-vie à terme qu'il a achetée à l'âge de 35 ans. Il s'agit d'un contrat de 20 ans, elle expirera donc à l'âge de 55 ans. Sa famille ne recevra de l'argent du contrat que s'il décède avant l'âge de 55 ans. Il a maintenant 40 ans.

Dans un contrat d'assurance vie temporaire, vos paiements fonctionnent comme un contrat entre vous et l'assureur. Ils tiennent leur part du marché en payant à votre décès ou, si vous survivez à la durée du contrat, en leur donnant l'assurance qu'ils le feront. En d'autres termes, le contrat peut expirer sans que l'entreprise ne paie quoi que ce soit. Par conséquent, l'assurance temporaire ne vaut rien si vous décédez.

Principes de base de l'assurance-vie

Il existe deux variantes de l'assurance vie entière: l'assurance vie universelle et l'assurance vie variable. L'assurance vie universelle et variable sont des contrats entières dont les rendements ne sont pas garantis; la valeur de rachat n'est pas figée. Les fonds d'investissement pour ce type de contrat sont liés à des investissements dans des fonds communs de placement.

L'assurance vie universelle, c'est comme une assurance vie entière avec plus de flexibilité. Et bien sûr, vous échangez une partie de la certitude de la couverture vie entière traditionnelle en échange de cette flexibilité. Voici quelques caractéristiques de l'assurance vie universelle:

  • L'assurance-vie universelle ajoute l'investissement de fonds du marché monétaire à la prestation de décès traditionnelle. Cela signifie que le taux de rendement est fixé par le marché et que ce taux n'est pas garanti.
  • Pour les polices d'assurance vie universelle, les primes annuelles et le versement des prestations de décès peuvent varier. La valeur et le coût de ces polices dépendent de plusieurs facteurs: comment l'acheteur choisit de payer les primes, comment le marché se joue et comment l'assureur calcule la prestation de décès. En tant qu'assurance plus flexible qui peut correspondre à un budget changeant, c'est souvent un choix attrayant pour les jeunes acheteurs.
  • En tant qu'acheteur, vous payez des primes au taux que vous choisissez et influencez donc votre capital-décès. C'est là que la flexibilité de ce type de politique entre en jeu, mais cela signifie également que vous devez garder une trace de votre politique. Même si vous n'avez pas à payer selon un horaire fixe, vous devez payer un minimum annuel si vous ne voulez pas perdre le contrat ou bénéficier d'une prestation de décès réduite.
  • L'assurance vie universelle vous permet souvent d'augmenter vos prestations de décès en effectuant des versements plus ou plus importants et en prouvant que votre santé est bonne.
  • Vous pouvez également payer un supplément pour simplement accumuler de la valeur en espèces. Cela pourrait être une option intéressante car votre police universelle aura probablement un niveau d'intérêt minimum garanti, ce qui représente un risque pour vous. Cela signifie que vos paiements seront inférieurs à ceux d'une police d'assurance vie entière traditionnelle et si l'investissement finit par faire mieux que le minimum que vous avez en avance, votre police pourrait contenir suffisamment de primes pour couvrir les primes.
  • Enfin, avec la couverture vie universelle, vos prestations de décès peuvent être calculées de deux manières, et vous pouvez choisir celle que vous préférez. Vous pouvez choisir un capital-décès fixe qui reste le même même si votre valeur en espèces augmente. Si vous faites cela, vous pouvez réduire vos primes. Ou, vous pouvez maintenir vos niveaux de paiement stables et augmenter votre prestation de décès au fil du temps.